A Conclude Zrt. közel 10 éve foglalkozik aranyrudak fizikai adás-vételével, ami egy nagyon egyszerű, itt az áru-itt a pénz üzlet. Miért vágtatok bele egy ilyen nagyon komoly informatikai fejlesztéssel járó szolgáltatásba, mint az aranyszámla?

 Azt vettük észre, hogy az emberek egyre nehézkesebben jönnek be az irodánkba a belvárosba, hogy megvegyenek néhány aranylapkát. Az utazásra fordított idő felértékelődött, az emberek keresik a kényelmet, a jó kiszolgálást, mindezt nagyon kedvező árak mellett. Egyre nagyobb forgalom terelődik az internetre. Az aranykereskedelem ehhez képest megragadt a 20. században. A GoldTresor vezető fejlesztőjével Krisztiánnal több, mint 10 éve ismerjük egymást. Ő banki/pénzügyi rendszerek informatikai fejlesztésével foglalkozott vezető beosztásban. Mikor több, mint 2 éve elmondtam neki a terveimet, hogy miként kellene a fizikai aranykereskedelmet megreformálni „bevezetni a 21. századba”, akkor ő ebben óriási fantáziát látott és tulajdonostársként csatlakozott hozzánk.

 Miért, hogyan kéne megreformálni az aranykereskedelmet?

 Most a legnagyobb probléma, hogy a fizikai aranykereskedelem meglehetősen drága, különösön a kisbefektetőknek. Egy kis aranylapka az arany világpiaci ára fölött van 12-15%-kal. A másik az, hogy míg az arany egy 24 órás világpiac, azaz a hétvége kivételével 0-24 órában folyamatosan megy a kereskedés, addig az aranykereskedők csak nappal vannak nyitva, ráadásul pont munkaidőben, amikor az emberek többségének gondot jelent személyesen felkeresni egy aranykereskedőt. A harmadik kérdés a tárolás: nem mindenkinek áll rendelkezésre azonnal egy biztosított értéktároló széfszekrény. Azaz, ha meg is veszik az emberek az aranyat, időbe telhet amíg szabad banki széfet találnak vagy kialakítanak valamilyen otthoni széfmegoldást.

A GoldTresor rendszer mindhárom problémára azonnali megoldást kínál: bárhonnan elérhető 24 órában nyitva lévő rendszer, ahol nagyon kedvező áron lehet fizikai aranyat adni-venni, az arany megtakarításainkat kezelni és ráadásul az arany értékbiztosított tárolása is megoldott.

 Mit is tud a GoldTresor rendszer? Milyen szolgáltatásokat kínál?

 A GoldTresor rendszer lelke az aranyszámla. A középpontban egy fizikai arannyal fedezett aranyszámla vezetési szolgáltatás áll és minden más eköré van felépítve. Az aranyszámlához kötődően például az Ügyfél aranymegtakarítási programot indíthat, de dönthet úgy is, hogy az aranyszámla egyenlegét átváltja befektetési aranyrudakra lapkákra érmékre. Tehát a klasszikus aranykereskedelemben megszokottak szerint befektetési aranyat vásárol. Sőt választhatja azt is, hogy a megvásárolt aranyrudakat, aranyérméket letétbe helyezi a GoldTresor rendszerében. 

 Mit is jelent pontosan az a szó, hogy aranyszámla?

 Egy olyan pénzszámlához tudnám hasonlítani, amely mögött fizikai arany van fedezetként elhelyezve. A „pénzszámlaság” tulajdonság adja a könnyen kezelhetőséget, az „aranyfedezettség” tulajdonság pedig a biztonságot. Az ügyfelek aranya grammarany egyenlegben van kifejezve, négy tizedesre kifejezve. Az aranyszámla grammarany könnyen és azonnal átváltható bármely devizanemre ill. befektetési arany rúd és érme termékekre.

Az arany pénztulajdonsága az aranyszámlával teljesíthető ki. Az arany valóban pénzzé válik, az aranyszámla használatával.

 Akkor az aranyszámla a hajdanvolt aranyalapú pénzügyi rendszer modern változata?

 Igen, mondhatjuk így is. Az I. világháború előtt az aranystandard volt érvényben. Minden kibocsátott pénzegység mögé aranyat kellett elhelyezni. Nem lehetett korlátlanul pénzt nyomtatni.

 A GoldTresor visszaállítja ezt a rendszert. Ami pénzt a GoldTresorba befizetnek és átváltanak aranyszámlára annak 100%-ban aranyfedezettnek kell lennie és tökéletesen együtt kell mozognia a fizikai arany árfolyamával.

 Miért mondod, hogy a fizikai arany árfolyammal mozog együtt az aranyszámla? Van virtuális arany árfolyam is?

 Igen. A tőzsdei arany árfolyam, amelynek a chicagói tőzsde a legfőbb központja, egy virtuális arany árfolyam. Csak minden 200.-ik uncia tőzsdei arany mögött van fizikai arany elhelyezve a tőzsde által használt trezorházban. Ha mindenki egyszerre szeretné kikérni az aranyrúdjait a tőzsdei kontraktusa alapján, akkor kiderülne, hogy nincs elég aranyfedezet. Ezt persze mindenki tudja, de „békeidőben” a virtuális arany árfolyam teljesen együtt mozog a fizikai arany árfolyammal, mert nagyon kevesen hívják le fizikai aranytömbben a tőzsdei aranykövetelésüket. Viszont arra kell számítani, hogyha borulna minden, akkor azonnal szétválna a fizikai arany árfolyama a tőzsdei arany árfolyamtól. Erre egyébként már a mi praxisunkban is volt példa 2011 augusztusában, amikor az amerikai adósságplafon vita miatt leminősítették az USA államadósságát. Egy ideig csak a tőzsdei árfolyamnál magasabb árfolyamon lehetett fizikai aranyat venni, amíg meg nem nyugodott a piac, hogy mégsem omlik össze az USA.

Mindenesetre ez egy figyelmeztető jel volt, hogyha valami nagy változás van, az egyik pillanatról a másikra szokott lezajlani. A hír megjelenése után már késő cselekedni, előre kell felkészülni.

 Hogyan működik pontosan az „aranyfedezettség” előállítása? Hogyan lesz a GoldTresorhoz beutalt pénzem aranyfedezett?

 A folyamat leegyszerűsítve a következő: befizeted a pénzt és megnyomod a gombot, hogy aranyszámla egyenleget veszel. Ezt aznap veled együtt még akár több százan is megteszik. A GoldTresorhoz folyamatosan beáramló pénzeket átváltjuk euróra, majd 1000 grammos aranyrudakat veszünk belőlük és értékbiztosított trezorba helyezzük. Amennyiben a pénzáramlás megfordulna, akkor mindez fordítva zajlik le: eladjuk az aranyrudakat, megkapjuk euróban az ellenértéket és kiutaljuk az ügyfeleknek a kívánt devizanemre átváltva. Gyakorlatilag összegyűjtjük a pénzeket és nagyösszegben, nagykereskedelmi áron fektetjük be aranyrudakba. A lényeg az, hogy az ügyfeleink aranyszámlaegyenlegeit ha összeadjuk, és ezt összehasonlítjuk a trezorokban tárolt aranyrudakban lévő finomarany mennyiséggel, akkor az utóbbi nagyobb/egyenlő kell legyen. Így biztosítható, hogy minden aranyszámla ügyfél követelés mögött valós fizikai aranytömbben elhelyezett fedezet legyen.

 Szóval ez olyan, mintha a kisbefektetők ezrei „összeállnának”, hogy nagybani áron tudjanak vásárolni? És mennyi marad a GoldTresornak?

 Igen, ez egy nagyon hatékony, szinte teljesen automatizált rendszer. A nagybani aranyrúd kereskedelemben az arany világpiaci árától felfelé és lefelé is csak néhány ezrelék a marzs, így befelér az, hogy az ügyfél a világpiaci középárfolyamtól felfelé 1%-kal vásárol aranyszámla egyenleget és a középárfolyamtól 1%-kal lefelé ad el a grammarany egyenlegéből, és még a GoldTresornak is marad néhány ezrelék.

 Honnan lehet tudni, hogy mennyi arany van letárolva az aranyszámlák fedezeteként? Hogyan tárolják a nemesfémeket?

A nemesfémek tárolása nagybiztonságú trezorházakban történik. Csak pár nagy szereplő van ezen a piacon. Mi a Loomis szolgáltatását vesszük igénybe, aki a Nasdaq tőzsdén jegyzett rendkívül nagy reputációval rendelkező cég. Ők nemcsak nemesfém tárolással foglalkoznak, hanem speciális érték szállítmányozással és nemzetközi készpénzlogisztikával is. Azt lehet mondani, hogy az általuk kialakított trezorházakkal szinte minden nagybani résztvevő kötött szerződést, azaz a finomítók, bankok, nagykereskedők úgy tudnak egymással üzletet kötni, hogy sok esetben az áru el sem hagyja a trezort. A Loomis több trezorházzal is rendelkezik az USA-ban, Európában és a Távol-Keleten. Mi a frankfurti és a bécsi tárolási szolgáltatást vesszük igénybe, de hamarosan a zürichi egységnél is szeretnénk számlát nyitni.

A Loomistól napi szinten kapunk készletjelentést, amely tartalmazza nemesfém termékenként a tárolt darabszámot és kilós rudak esetén a rúdsorszámot is. Ezt hasonlítjuk össze a saját készletnyilvántartásunkkal. Minket pedig az auditorunk ellenőriz, akinek joga van bármikor összevetni a Loomis elszámolását a GoldTresor készletnyilvántartásával.

 Hogyan működik a nemesfémek biztosítása?

A nemesfémek biztosításában a Marsh a piacvezető szolgáltató. Az olyan trezorházakra, mint amilyeneket a Loomis is üzemeltet, nagyon speciális előírások (eljárásrendek, alkalmazottak átvilágítása, biztonságtechnikai, mechanikai védelmi ill. őrzés-védelmi) vannak. A biztosítók szakemberei ellenőrzik, hogy fennállnak-e ezek a feltételek. A biztosítási kötvényt egy vagy több biztosító jegyzi le, de gyakran viszontbiztosító is szerepel a kötvényaláírók között pl. a Lloyd’s.  A Loomis által megkötött szerződésből allokálnak le un. „evidence of insurance” dokumentumot, amely névre szól. A GoldTresor szolgáltatást cégként a Conclude Zrt. nyújtja, így a jelenleg 10 millió dolláros evidence of insurance levél is a Conclude részére van kiállítva. Természetesen ahogy a betárolt érték növekszik, úgy növelhető a biztosítási keretösszeg is.

 Milyen egyéb bevételei és szolgáltatási vannak a GoldTresornak?

 A GoldTresornak az aranyszámla vezetés köré épített egyéb szolgáltatásokból van még bevétele, de általános politikánk, hogy nagyon kedvező áron szeretnénk tartani a marzsainkat, mivel elsődleges célunk a felhasználói bázis növelése.

Vegyük sorra a jelenleg elérhető szolgáltatásainkat:

·        Tárolási szolgáltatás, Befektetési arany letétkezelés: itt az az elvünk, hogy a tároló trezorok által ránk terhelt költséget arányosan szétosztjuk az ügyfelek közt a nálunk tárolt aranyuk arányában. Mivel az arany nagybani értéktárolása éves 2 és 3 ezrelék közt van a biztosítási költséggel együtt, így mi éves 3 ezreléket számítunk fel. 12 havi részre osztva ez havi 0,25 ezreléket jelent. Azaz, ha valaki 1 millió forint értéket tárol nálunk, akkor havi 250 ft a tárolási költség, és ebben már benne van a biztosítási díj is.

·        Aranymegtakarítási program, Bónusz számla: havi 4 euró a számlavezetési díj, viszont 1 gramm aranyat előre jóváírunk az ügyfélnek, amelyet véglegesen meg is tarthat amennyiben 3 évig kitart a takarékoskodás mellett.

·        Prémium számla: ezt nagy ügyfeleknek ajánljuk mivel itt még kedvezőbb az aranyszámla váltási marzs, de kissé magasabb, havi 7 euró a számlavezetési díj.

·        Befektetési aranyra váltás: az aranyszámla egyenleget az ügyfelek bármikor átválthatják befektetési arany termékekre, amelyeket vagy elvihetnek, vagy ha nem kérnek kiszállítást, akkor automatikusan letétbe helyeződnek ezek a termékek. Ha az ügyfél belép az internetes fiókjába akkor a Trezor ablakban fogja látni, hogy milyen aranyrúdjai/érméi vannak nálunk letétben. Kiszállítást persze később is kérhet. Sőt bármikor dönthet úgy is az ügyfél, hogy ezeket a letétben lévő befektetési arany termékeket eladja és inkább pénzt kér kiutalni.

·        Kiszállítási szolgáltatás: a befektetési arany termékek kiszállítását kérhetik az ügyfelek vagy bejöhetnek érte személyesen az irodánkba. Itt a csomagolási díjat és a futárszolgáltató által ránk terhelt költséget hárítjuk tovább az ügyfélre, plusz a csomagbiztosítási díjat.

 A pénzt milyen árfolyamon váltjátok a GoldTresor rendszeren belül?

 Klasszikus pénzváltási tevékenységet nem végzünk, de mi rendkívül kedvező árfolyamon, gyakorlatilag olyan árfolyamon váltunk forintot euróra vagy dollárra, mint ahogy a bankok kereskednek egymás közt. Erre nem teszünk rá marzsot, hanem az ügyfeleink ezt indirekt módon az aranyárban kifejezve kapják meg.

Tehát ha egy ügyfélnek forintja van, sokkal jobban jár, ha forintot utal be hozzánk és abból veszi az aranyat, mintha előbb a bankjával átváltatná euróra és az eurót utalná be, mert mi a pénzváltást megcsináljuk helyette bankközi árfolyamon.  

  A GoldTresor tehát egy aranybank?

 Nincs banki licenszünk és nem is tervezünk azzá válni. Használjunk a bankrendszert, de mégis kívül vagyunk a bankrendszeren ennek minden előnyével és hátrányával.

Ha egy kicsit vissza akarunk térni a történelmi/ideológiai háttérhez akkor azt érdemes végig gondolni, hogy a jelenlegi kétszintű bankrendszerben egy betétes, ha beteszi a pénzét a bankba, akkor abban a pillanatban a bank azt igyekszik kihitelezni, azaz a betétesek pénzének csak egy töredéke van benn a bankban. Ebből következik, hogyha lufik fújódnak a gazdaságban (ingatlan, részvény, nem hatékony fejlesztések stb.) vagy gazdasági recesszió következik be, akkor a bankok nagyon hamar fizetésképtelenné válhatnak, hiszen a cégek nem képesek visszafizetni a hiteleiket, mint ahogy azt 2008-2009 során láthattuk. Az államnak kellett kimenteni őket. Ez nem az első alkalommal fordul elő, ugyanez történt a Nagy Gazdasági Világválság idején is az 1930-as években. Ekkor komolyan fel is merült, hogy meg kéne szüntetni vagy legalábbis jelentősen korlátozni kellene a kétszintű bankrendszert és úgynevezett deposit bankokat csinálni, amelyeknek nem lenne más dolguk, mint a pénzt megőrizni és csak pénzforgalmi szolgáltatást nyújtani. Ugyanez a gondolat újfent felmerült 2009 után.

 Tudomásul kell venni, hogy a kereskedelmi bankoknak magasak a kockázataik, hiszen a magától értetődően kockázatos hitelezési üzletágból élnek. Ezzel szemben a deposit típusú bankoknak kisebbek a kockázataik, de a tőlük elvárható nyereség is szerényebb. A GoldTresor tevékenysége az utóbbira hasonlít azzal a különbséggel, hogy a „betéteket” a legbiztonságosabbnak tartott fizikai aranyban őrizzük meg az ügyfeleink részére.

 Milyen jogszabályok alapján működtök?

 Az aranyszámla vezetési szolgáltatás szabályozása a befektetési aranyról szóló EU direktívából következik. Itt van leírva a befektetési arany áfa mentessége, amelyet kiterjesztettek az arany alapon vezetett számlákra is. Ezenkívül a Ptk letéti őrzésre vonatkozó szabályozása terjed még ki ránk, azaz a befektetési arany őrzése nem pénzügyi letétkezelési szolgáltatás, amit csak bankok végezhetnek, hanem áru alapú letétkezelési tevékenység, amelyet a Ptk szabályoz. Mivel a fentiek miatt nem tartozunk a pénzügyi tevékenységet végző cégek közé ezért nem az MNB felügyelete alá tartozunk, hanem a Fővárosi Kormányhivatal alá sorolt Nemesfém Nyilvántartási, Ellenőrzési és Vizsgálati Osztályhoz. Viszont a bankokhoz hasonló pénzmosás megelőzési rendszert kell működtetnünk és belső szabályzatokat kell alkalmaznunk.

 Lehet nálatok készpénzzel fizetni az aranyért?

 Igen a Conclude székhelyén lehetséges akár nagyösszegű készpénzzel is aranyat vásárolni időpontegyeztetést követően, viszont a GoldTresor rendszerbe csak úgy lehet készpénzt befizetni, hogy az ügyfél elmegy valamelyik Otp fiókba és a GoldTresor részére elkülönített számlára befizeti a forintot vagy devizát. A szükséges azonosítást ilyenkor a bank végzi el.

 Milyen papíralapú elszámolásokat adtok az ügyfeleiteknek?

 A GoldTresor deklaráltan papírmentes rendszer, azaz semmilyen papírt nem küldünk postai úton ill. nem kötünk papíralapú szerződést. Viszont mindenről küldünk emailt vagy feltöltjük a dokumentumtárba. A dokumentumtárban az ügyfél vissza tudja keresni az általa bonyolított üzletkötéseket, a neki küldött hóvégi elszámolásainkat, számláinkat ill. az évvégi összesítőt. Mivel ezek pdf dokumentumok, az ügyfél könnyen ki is tudja nyomtatni és offline is eltárolni őket. A számlanyitási szerződést például mindenképpen javasoljuk kinyomtatni és offline is letárolni.

 Az aranyszámla egyenleg aranyrúdra váltásának folyamatát mondd el légy szíves! Mi történik a háttérben miután az ügyfél megnyomta a kiválasztott aranytermékre való átváltás gombját?

 Amikor egy ügyfél a GoldTresor rendszerben megbízást ad az aranyszámla egyenlegének különféle aranyrudakra, érmékre való átváltására, akkor az ügyfélnek leterhelődik az aranyszámláján pont annyi gramm, ahány gramm finom aranyat tartalmaz a kiválasztott termék. És ezenkívül szintén aranyban terheljük be az aranytermék gyártási költségét. Erről a tranzakcióról az ügyfél kap egy számlát, ugyanis ez éppen olyan, mint amikor megvásárol egy adott befektetési arany terméket. Az így megvásárolt termék pedig automatikusan letétbe kerül, majd ezt követően van ideje eldönteni az ügyfélnek, hogy kiszállítást kér vagy pedig letétben hagyja azt.

Nézzünk egy konkrét példát: Legyen az ügyfél aranyszámla egyenlege például 55 gramm. Az ügyfél úgy dönt, hogy szeretne magának 1 db 50 grammos aranylapkát. Ekkor kiválasztja a termékek között az 50 grammosat, látja, hogy 2% a gyártási költség, azaz 1 gramm. A rendszer tehát beterhel nála 50+1 grammot és azonnal a letétben lévő termékei közé helyezi a megvásárolt 50 grammos aranyrudat, és marad az aranyszámláján 4 gramm arany is (számszerűen: 55gr induló egyenleg-50gramm aranyrúd finomaranytartalma-1 gramm gyártási költség=az aranyszámlán marad 4 gramm).

Mi történik a háttérben? A GoldTresor ügyfél, a Conclude által biztosított un. likviditási készletből azonnal hozzájut a kért áruhoz, cserébe pedig a Conclude-ra száll az ügyfél visszaváltott arany egyenlege. Nyilván felmerül a kérdés, hogy mit csinál a Conclude, mint aranykereskedő a hozzá kerülő aranyszámla követelésekkel. Amint korábban elhangzott, az aranyszámla követelések mögött 1 kilós aranyrudak szolgálnak fedezetül, azaz ha jó sok árut kikérnek az ügyfelek az aranyszámla egyenlegük terhére, ami meghaladja a Conclude likviditási készletét, akkor a Conclude az 1 kilós aranyrudakat beszállíttatja egy Good Delivery minősítésű aranyrúd/érme gyártóhoz ill. finomítóhoz, és legyártatja a kért kiszerelésű árukat. A gyártásnak fix tarifája van, tehát a finomítóhoz arany megy be és arany is jön ki onnan, csak más kiszerelésben és csak az átváltási költséget kell kifizetni.

 Térjünk vissza a biztonságra! Mi van akkor, ha összedől a bankrendszer? Érvényes rátok valamiféle betétbiztosítás?

 Mivel nem vagyunk pénzügyi intézmény így a betétvédelmi alapban sem vagyunk benn, így nincs OBA garancia a nálunk lévő pénzre. Igaz, hogy pénzt nem is igen tartanak nálunk az ügyfelek csak addig amíg megveszik az aranyat. Az arany viszont teljes mértékben biztosítva van.

Válaszolva a kérdésedre, ha a jelenlegi pénzügyi rendszer összeomlana, és maga alá temetné a bankrendszer egy részét, azaz a túlzottan nagy kockázatot vállaló bankokat, az egy nem túl szép forgatókönyv lenne. Azt feltételezed, hogy az államoknak már nem maradna arra pénzük, hogy kimentsék a bankokat, mint a múltkor 2009-2011-ben. Ebben az esetben a betétesek futhatnának a pénzük után és esetleg a betétvédelmi alapból remélhetnek kifizetést. A GoldTresornál lévő aranyat közvetlenül nem érintené egy esetleges bankcsőd láncolat, mert azt bankfüggetlen trezorokban tároljuk.

 Van-e olyan veszély, hogy az ügyfél „beragad”? Van egy aranyszámla egyenlege, de sem pénzre nem tudja visszaváltani, sem aranyrúd/érme formában nem tudja kikérni a GoldTresorból?

 Az arany piaca az egyik leglikvidebb piac a világon. Nincs olyan veszély, hogy valaki ne tudná eladni az aranyrúdját. Ezért a GoldTresor is folytonosan jegyez visszavásárlási árfolyamot, amin az ügyfél a rendszer nyitvatartási idejében azonnal el tud adni és a kiválasztott pénznemben kérheti visszautaltatni a befektetését.

A kérdés második felére válaszolva: mint korábban elmondtuk, az arany termékek a finomítók által átalakíthatóak egyik formából a másikba, így az aranyszámla egyenlegeket is „ki lehet kérni” befektetési arany termékben, amennyiben az aranyszámlák mögött a finomarany fedezet rendelkezésre áll.

 És mi van, ha leáll a pénzügyi rendszer és az aranykereskedés is?

  Jó kérdés, bár csak valami óriási krízisben tudnám azt elképzelni, hogy a banki átutalásokat bonyolító nemzetközi SWIFT rendszer összeomlik. Ha ez pár év múlva történne, addigra már nagy valószínűséggel fog üzemelni blokklánc alapú valós idejű nemzetközi átutalási rendszer például a Ripple Labs által fejlesztett.  Ha „csak” a pénzügyi rendszer áll le, attól még nem feltétlenül áll le a befektetési arany termékek gyártása, azaz a beszállított nagy kiszerelésű rudakat a finomító aranyért cserébe képes kisebb kiszerelésre átváltani.  Ilyenkor nyilván megnőne az átfutási idő. Mindenesetre, ha valaki még „nyugodt” időszakban az aranyszámla egyenlegéből átvált konkrét aranyrudakra/érmékre és ezt tárolja letétben a GoldTresornál, akkor ahhoz azonnal hozzá tudna férni.

 Mi a jogállása a nálatok tárolt ügyfél aranyletétnek?

 A GoldTresor ügyfelek aranya nem pénzügyi letét, nem része a Conclude vagyonának, nincs benne a Conclude mérlegében. Ez is nagy különbség a bankbetétekhez képest. Az áruletét nem része a végelszámolási/felszámolási vagyonnak ezt meg is fogalmazza a törvény. Így elkülönítetten kell kezelni és át kell adni a letétbe tevőknek, ha a cég valamilyen okból megszűnne.

 Mi a javaslatod a befektetőknek? Milyen kiszerelésű aranyat vegyenek és hol tárolják azt?

 Azt szoktam javasolni, hogy az arany egy részét, mondjuk 30-50 grammot fejenként igyekezzenek kis kiszerelésű arany lapkákban, érmékben maguk közelében tartani. Ennek az az oka, hogy bár kicsi az esélye, de előállhat olyan krízishelyzet, hogy „utcai” fizetőeszközzé válik az arany, mint ahogy az a XX. század során többször is előfordult. Akkoriban az aranynyaklánc szem és a Lajos arany volt a megoldás, ha valaki élelmiszert vagy ruhát akart venni.

A nagyobb kiszerelésű arany a nagyobb értékek mozgatására való, vagy pedig arra, hogy egy krízishelyzet elmúltával a vagyon értékét megőrizve újra be tudjuk fektetni a tőkénket. Normál gazdasági helyzetben, mint amilyet az elmúlt évtizedekben tapasztaltunk, az arany megtartja vásárlóerejét, véd az inflációtól. Tehát azt javasolnám, hogy tőkeerőtől függően döntsünk erről a kérdésről. Először igyekezzünk felhalmozni fejenként legalább 30-50 gramm kis kiszerelésű fizikai aranyat majd a többit érdemes nagyobb kiszerelésű aranyba fektetni vagy aranyszámlán tárolni.

 Hogyan tud segíteni az aranyportfóliónk kialakításában a GoldTresor és az aranyszámla?

 Az aranyszámlán gyűjtött aranyegyenlegeket át lehet váltani például tízesével kötegelt 2grammos, 5 grammos aranylapkákra vagy érmékre. Ezzel meg tudjuk spórolni a darabonkénti kiszállítás költségét ill. a „kötegelt” vásárláskor további 1-1,5 százalék kedvezményre számíthatunk. A kettő együtt összességében akár 5-6% kedvezményt is jelent, magyarán ennyivel több aranyunk lesz. Ezáltal megoldható a 30-50 grammnyi „stratégiai” készlet beszerzése.

Ha még ezen felül is van pénzünk, akkor azt javaslom, hogy igyekezzünk nagyobb kiszerelésű rudakra gyűjteni az aranyszámlán, azaz hogy legalább 1 unciás, 50 grammos vagy afölötti rúdméretet célozzunk meg, mert annak a gyártási költsége fajlagosan jóval kisebb.

Számoljuk csak ki: Egy 2 grammos aranylapka gyártási költsége kb. 14% az arany világpiaci árához képest. Ha tehát egy kisbefektető csak havi 2 gramm vásárlását tudja megengedni magának, akkor kb. 11%-kal jár jobban, ha inkább aranyszámlán összegyűjt 50 gramm aranyat és a 2% gyártási költségű 50 grammos aranylapkát kéri ki az arany egyenlege terhére, mintha 25 hónapon keresztül, havonta vesz 1db 2 grammos aranylapkát. Számszerűen: a 2 grammos aranylapka gyártási költsége 14%, -1% aranyszámla vásárlási felár, -2% az 50grammos aranylapka gyártási költsége = 11% megtakarítás. És ekkor még nem is említettük, hogy sokkal takarékosabb egyszer kérni kiszállítást/vagy elmenni egy aranykereskedőhöz, mint 25-ször.

Szóval a GoldTresor rendszer nagy segítséget tud nyújtani az aranyportfólió gazdaságos összeállításában, beszerzésében.

 Sokat beszéltünk a kockázatok csökkentéséről. Az aranytárolásban hogyan csökkenthető a kockázat?

 Szerintem itt is az a jó megoldás, hogy több helyen kell tartani az értékeinket. Például a kiskiszerelésű „stratégiai” aranyakat lehet egy otthoni széfben tárolni és a lakásbiztosítás keretében biztosítani. Ezen kívül a nagyobb lapkáknak lehet banki széfet bérelni, valamint természetesen a GoldTresor tárolási szolgáltatását is érdemes igénybe venni. Így megvalósul a kockázatmegosztás.

 Öngondoskodás. Rendszeres megtakarítás. Két varázsszó, amit igyekeznek bevinni a közgondolkodásba. Az államnak az az érdeke, hogy ahelyett, hogy csak a nyugdíjra támaszkodnának az emberek, idejében kezdjenek el felkészülni az inaktív éveikre. Erre a Bónusz aranyszámlát javasoljátok. Mondjátok el ennek a feltételeit ill., hogy hogyan működik!

 Hát igen, a nyugdíj vásárlóértéke már nem lesz elegendő egy jobb életszínvonal fenntartásához. A szülőtartás intézményének bevezetéséből pedig lehet következtetni arra, hogy mire számíthatunk az állam részéről a jövőben. Gondolom senki sem szeretné a gyerekeit a törvény erejével köteleztetni, hogy tartsák el idős korában. A rendszeres arany megtakarítás ebben sokat tud segíteni.

Ezért hoztuk létre a Bónusz Aranyszámla megtakarítási számlát, melynek lényege, hogy arra sarkallja a megtakarítót, hogy havonta legalább egy bizonyos összeget tegyen félre. Erre két ösztönzőt is bevezettünk. Az egyik egy vizuális ösztönzési forma. Kimutatjuk, hogy még hány grammot kell gyűjtenie az ügyfélnek ahhoz, hogy a következő szintet elérje. Tíz szint van, a hatodik, hetedik szint a legtöbb ember számára még elérhető. A másik ösztönzés az, hogy a számla megnyitásakor azonnal jóváírunk 1 gramm aranyat az ügyfél aranyszámláján. Ez véglegesen akkor lesz az ügyfélé, ha legalább 36 hónapig nyitva van a számlája a takarékoskodás megkezdését követően. Nagyon sokan választanak valamilyen automata befizetési módot pl. a valamelyik banknál vezetett bankszámlájukon beállítanak egy fix havi összeget. Ez bármelyik devizával (EUR, USD, HUF) működik és azért népszerű, mert nagyon kényelmes és jól kalkulálható, hogy mikor érik el a kitűzött célt. Mondok még egy indokot, hogy miért érdemes havi fix összegben takarékoskodni. Az arany árfolyama valamennyire fluktuál. Ha havi fix összeget fizetek, akkor az egyik hónapban kicsit több aranyat kapok a pénzemért, máskor kicsit kevesebbet, de ez szépen kiátlagolódik.

De egyáltalán nem szeretném azt sugallni, hogy ez egy merev, havi fix összeges rendszer lenne. Bármikor be lehet fizetni több pénzt is, sőt vissza is lehet váltani egyenleget az aranyszámláról és kiutalást kérni.

Mi azt szeretnénk elősegíteni, hogy előre haladjon az ügyfél a megtakarítási programban, de ebben teljes szabadsága van az ügyfélnek. Kicsit olyanok vagyunk, mint egy személyi edző. Feladatot tűzünk ki, kedvesen noszogatjuk az ügyfelet, de alapvetően rajta múlik minden.

 Mi történik az 1 gramm ajándék arannyal, ha valaki nem tudja 3 évig végigvinni a megtakarítási programot?

 Semmilyen „büntetést” nem alkalmazunk, azaz az ügyfél lezárhatja az összes számláját és kikérheti az aranyát, de ha ez 3 éven belül történik, akkor az 1 gramm ajándékarany visszakerül a GoldTresorhoz.

 Mik a javasolt szintek a Bónusz aranyszámlán és mit csinálhat az ügyfél, ha eléri a kitűzött szintet?

 A szintek jelenleg a következőek: 1.: 5 gramm, 2.: 10 gramm, 3. :20 gramm, 4.: 1 uncia, 5.: 50 gramm, 6.: 100 gramm, 7.: 250 gramm, 8.: 500 gramm, 9.: 1000 gramm, 10. szint 12500 gramm.

A program előrehaladásáról havi értesítőt küldünk és pár aktuális vagy hasznos információt. Ha pedig az ügyfél belép a GoldTresor programba, akkor rögtön látja, hogy „már csak X gramm aranyat kell venni a következő szint eléréséig”. Furán hangzik, de a legtöbb ügyfél ezt nagyon kedveli, kicsit személyesebbé teszi a rendszert és előrehaladásra buzdít.

Ha az ügyfél elérte a saját maga által kitűzött szintet, akkor talán legcélszerűbb „leváltani” az aranyszámla egyenleget a kitűzött célt megtestesítő aranyrúdra és hazavinni vagy kiszállítást kérni. Természetesen ebben is teljes szabadsága van az ügyfélnek. Ő dönt arról, hogy milyen kiszerelésű aranyrudakra/érmékre váltja le az arany megtakarítását, vagy akár vissza is válthatja bármely devizára és kérheti a pénz visszautalását.

 Hogyan indult el a GoldTresor és kik az ügyfeleitek?

 A Conclude már közel 10 éve a magyar aranypiac meghatározó szereplője. Több mint 2 év telt el a GoldTresor ötletétől az éles indulásig. A specifikáció elkészítéséhez az informatikusoknak meg kellett érteniük az aranykereskedés apró részleteit is, míg nekem bele kellett ásnom magam az informatikába. Nagyon nagy hangsúlyt fordítottunk a biztonságra és inkább a lassabb, de nagyon körültekintő fejlesztést választottuk. Több kiberbiztonsági szakértő is tesztelte a rendszert, mielőtt élesbe állítottuk. Teljes egészében a Conclude finanszírozta a fejlesztést a saját tőkéjéből, de mivel a GoldTresor tulajdonképpen egy Conclude-on belüli „startup”, ezért úgy gondolom, hogy a költség töredéke volt annak mintha megbíztunk volna egy külsős informatikai céget.

A GoldTresor éles működése 2018 májusában indult. Az online marketing kampányainkat pedig ősszel kezdtük el, jelenleg ezres nagyságrendű magyar nyelvű ügyfelünk van, akiknek több, mint 25%-a külföldön él. Minket is meglepett, hogy milyen széles réteget érdekel a GoldTresor, mind korosztály mind jövedelem szempontjából. Ez persze kihívást jelent a marketingnek, hogy hogyan lehet ilyen széles célcsoportot hatékonyan megszólítani.

Rövid távú célunk a magyar piacon tízezres nagyságrendű aktív ügyfél megszerzése.

 Hogyan fejlesztitek a GoldTresort, terveztek-e tőkét bevonni?

 A fejlesztés hasonlóan zajlik a FinTech startup cégeknél megszokott módszerekhez. Rendszeresen ügyfél interjúzunk, hogy megértsük az ügyfelek igényeit ill., hogy milyen új szolgáltatásokra tartanának igényt. Igyekszünk egyszerűsíteni a folyamatokat. Hiába nagyon bonyolult egy ilyen rendszer, az ügyfélnek ebből semmit sem szabad éreznie.

Tőkét még nem tervezünk bevonni, hanem inkább partnerségeket keresünk. Szeretnénk elérni egy tízezres nagyság rendű felhasználói bázist és ekkor önálló cégként útjára bocsátani a GoldTresort a Conclude többségi tulajdonának megtartása mellett. Ebben a fázisban fogunk tárgyalni a nemzetközi terjeszkedéshez szükséges tőkebevonásról. Úgy gondolom, hogy a GoldTresornak nagyon jók az esélyei a fizikai arany szolgáltatásokkal gyengén ellátott Közép-Kelet Európában.

 Mi az aranykereskedés jövője és ebben hol van a GoldTresor helye szerintetek?

 Az aranykereskedés jövője nem választható el a világban zajló egyéb pénzügyi és szabályozói folyamatoktól.

Először is a készpénzhasználat folyamatosan vissza fog szorulni a világban, és az állam pedig egyre több adatot szeretne tudni az állampolgárairól. Ezért a klasszikus készpénzes aranykereskedelem is vissza fog szorulni. Az aranybányák a jól bányászható készletek kimerülése ill. általában a bányászattal együtt járó környezeti problémák és társadalmi ellenállás miatt egyre nagyobb kihívás elé fognak nézni, ami középtávon csökkentheti majd a termelést, de legalábbis jóval megdrágítja.

Viszont az arany, mint az egyik legbiztonságosabb értékőrző meg fog maradni.

Ahogy ma látom, át fogunk élni egy a 2008-2009-én jóval komolyabb pénzügyi krízist, ami után egy új pénzügyi rendszer alakulhat ki. Elképzelhető, hogy hivatalosan is kikerül az államok kizárólagos fennhatósága alól a pénzkibocsátás joga és eljöhet a Friedrich Hayek által megálmodott versengő pénzek (magánpénzek és államok pénzei) korszaka. Miért ne alakulhatna ki bizalom a Google, Amazon stb. pénz iránt, ill. a kriptodevizák közül is kiemelkedhet néhány óriás, és természetesen a jól működő gazdasággal és transzparens monetáris politikával rendelkező államok pénze iránt is újfajta bizalom épülne ki, főleg, ha a jegybankok blokklánc alapú digitális készpénzt tudnak majd kibocsátani.

Az aranynak az új pénzügyi rendszerbe kell majd beilleszkednie, de kicsit mégis kívülálló fog maradni, mert ez lesz az egyetlen pénz, amit a virtuális térből fizikailag is ki lehet kérni és kézbe lehet venni aranyrúd vagy érme formájában.

A GoldTresort is ezzel a vízióval fejlesztjük. Hosszú távon is szükség lesz hatékonyan működő professzionális aranykereskedőkre akik képesek megfelelni a digitalizált korszak kihívásainak és ugyanakkor fizikailag is jelen vannak egy régióban.